中小企業向け越境EC入門

中小企業向け越境EC：海外顧客からの「支払い」どうする？決済方法の基本と注意点

越境ECに初めて挑戦される中小企業の経営者の皆様にとって、海外の顧客からどのように商品代金を受け取るか、すなわち「決済」は非常に重要な課題の一つです。国内での商習慣とは異なる点が多いため、不安を感じる方もいらっしゃるかもしれません。

このページでは、越境ECにおける決済の基本的な考え方、主要な決済方法の種類、そして中小企業が知っておくべき注意点や選ぶ際のポイントについて、専門的な知識がなくてもご理解いただけるように解説いたします。安全かつスムーズな取引を実現し、越境EC事業を軌道に乗せるための参考にしていただければ幸いです。

越境ECにおける決済とは何か？国内との違い

越境ECにおける決済とは、海外の顧客がオンラインストアで商品を購入する際に、自社がその代金を受け取る一連のプロセスを指します。国内ECと比べて、越境ECの決済には以下のような違いや複雑さが伴います。

• 通貨の違い: 異なる国の通貨での取引が発生します。為替レートの変動リスクや、通貨換算の手数料が発生します。
• 決済手段の多様性: 国や地域によって、よく利用される決済方法が異なります。国内で一般的な決済手段（例えばコンビニ払いなど）が海外では利用できない、あるいはその逆のケースがあります。
• 手数料: 国際取引に伴う手数料（為替手数料、海外送金手数料など）が国内取引よりも高くなる傾向があります。
• セキュリティと不正利用: 国際的な取引は、不正クレジットカード利用などのリスクが高まる可能性があります。適切なセキュリティ対策が必要です。
• チャージバック: 顧客がクレジットカード会社に支払いの取消しを要求する「チャージバック」のリスクが国内よりも高くなることがあります。これに対する対応策も考慮する必要があります。
• 法規制: 国によっては、特定の決済サービス利用に関する法規制が存在する場合があります。

これらの違いを理解した上で、自社に合った決済方法を選択し、適切な対策を講じることが、越境EC成功のための第一歩となります。

主要な越境EC向け決済方法の種類と特徴

越境ECで主に利用される決済方法には、いくつかの種類があります。それぞれの特徴を理解し、自社のターゲット市場や商品、運用体制に合った方法を検討しましょう。

1. クレジットカード決済

越境ECにおいて最も一般的で、利用者が多い決済方法です。Visa、Mastercard、JCB、American Express、Diners Clubといった国際ブランドのカードが世界中で利用されています。

• メリット:
  • 利用者が非常に多い。
  • 即時決済が可能で、販売者への入金も比較的早い。
  • 決済代行会社（PSP: Payment Service Provider）を利用すれば、複数のカードブランドに対応しやすい。
• デメリット:
  • 不正利用やチャージバックのリスクがある。
  • 決済手数料が他の方法と比較して高めの場合がある。
  • 導入には決済代行会社との契約や審査が必要。

2. PayPalなどのオンライン決済サービス

PayPalは世界中で広く利用されているオンライン決済サービスです。クレジットカードや銀行口座と連携させて利用する顧客が多く、購入者・販売者双方にとって手軽さが特徴です。その他にも、Stripe、Alipay（主に中国）、WeChat Pay（主に中国）などがあります。

• メリット:
  • 顧客がアカウントを持っていれば、クレジットカード情報を入力する手間が省けるため、購入のハードルが下がる。
  • 比較的簡単に導入できるサービスが多い。
  • 購入者保護制度がある場合が多く、顧客の信頼を得やすい。
• デメリット:
  • サービス利用料や為替手数料がかかる。
  • チャージバック（PayPalの場合は支払い申請の異議申し立て）のリスクはある。
  • 一部の国や地域では利用者が少ない場合がある。

3. 銀行振込（海外送金）

海外の銀行口座から日本の銀行口座へ直接送金してもらう方法です。高額商品の取引などで利用されることがありますが、越境ECのメインの決済手段としてはあまり一般的ではありません。

• メリット:
  • クレジットカード決済などに比べて手数料が安く済む場合がある（送金側負担の場合）。
  • チャージバックのリスクがない。
• デメリット:
  • 顧客にとって手間がかかる（銀行窓口での手続きなど）。
  • 送金に時間がかかる場合がある。
  • 振込手数料や為替手数料が顧客側の負担となり、購入をためらう要因になる可能性がある。
  • 入金確認の手間がかかる。

4. その他の決済方法

地域によっては、特定の決済方法が広く普及している場合があります。例えば、ヨーロッパの一部の国での銀行系のオンライン決済、東南アジアでの電子ウォレットやコンビニ払いなどです。

• メリット:
  • ターゲット市場の顧客に合わせた決済方法を提供することで、購入率を高められる可能性がある。
• デメリット:
  • 全ての地域に対応するのは難しい。
  • 導入・運用に手間がかかる場合がある。

中小企業が越境ECを始める段階では、まずクレジットカード決済と、可能であればPayPalなどの主要なオンライン決済サービスに対応することが現実的な選択肢と言えます。

中小企業が決済方法を選ぶ際のポイントと注意点

どの決済方法を導入するかを判断する際には、以下の点を考慮することが重要です。

1. ターゲット市場で主要な決済方法か: 自社がターゲットとする国や地域で、顧客が普段どのような決済手段を利用しているかを調査することが最も重要です。クレジットカードが主流か、特定のオンライン決済サービスが普及しているかなど、市場の特性に合わせて選びましょう。

2. 手数料とコスト: 決済方法ごとに発生する手数料（初期費用、トランザクション手数料、為替手数料など）を比較検討します。これらのコストが利益率に与える影響を考慮する必要があります。隠れたコストがないか、契約内容をよく確認しましょう。

3. セキュリティとリスク管理: 不正利用やチャージバックへの対策がしっかりしているかを確認します。決済代行会社が提供する不正検知システムや、チャージバック発生時のサポート体制なども選定の基準となります。リスクを最小限に抑えるための体制づくりが不可欠です。

4. 導入・運用の手間: 決済システムをECサイトに導入する際の技術的なハードルや、導入後の運用（入金管理、トラブル対応など）にかかる手間も考慮が必要です。中小企業ではリソースが限られるため、可能な限り手間がかからない、あるいはサポート体制が充実しているサービスを選ぶと良いでしょう。

5. 顧客の利便性: 提供する決済方法が、顧客にとって使いやすいかどうかが購入完了率に直結します。入力の手間が少ないか、普段利用している決済方法かなどを考慮し、顧客が安心してスムーズに支払いができる環境を整えましょう。

決済システム導入のステップと経営判断

越境ECの決済システムを導入する一般的なステップと、経営判断のポイントを解説します。

1. 決済方法の選定: 上記のポイントを踏まえ、まずはどの決済方法を導入するかを決定します。最初から全てに対応する必要はありません。ターゲット市場に合わせて、優先順位の高いものから始めましょう。

   • 経営判断ポイント: どの国・地域を優先するか？その市場で最も普及している決済方法は何か？自社の運用リソースで対応可能な範囲は？

2. 決済代行会社（PSP）の選定と比較: 複数の決済方法（特にクレジットカード決済）に対応する場合、決済代行会社を利用するのが一般的です。様々なPSPがあり、それぞれ手数料体系、対応通貨、対応決済方法、セキュリティ機能、サポート体制などが異なります。複数のPSPを比較検討し、自社に最適なサービスを選びます。

   • 経営判断ポイント: サービス内容（手数料、機能、サポート）とコストが見合っているか？信頼できる会社か？将来的な拡張性はあるか？

3. 申し込みと審査: 選定したPSPに申し込みを行い、審査を受けます。審査基準はPSPによって異なりますが、会社の信用情報やECサイトの事業内容などが確認されます。

   • 経営判断ポイント: 審査に必要な書類や情報準備にかかる手間を考慮する。

4. システム連携とテスト: 審査を通過したら、ECサイトと決済システムを技術的に連携させます。この際、システム担当者や外部のWeb制作会社の協力が必要になる場合があります。連携後、テスト購入を行い、決済が正常に行われるかを確認します。

   • 経営判断ポイント: システム連携にかかる費用や時間を計画に盛り込む。必要な技術リソースを確保する。

5. 運用開始と管理: 決済システムの本稼働を開始します。日々の売上管理、入金確認、チャージバック対応など、運用体制を構築します。

   • 経営判断ポイント: 日々の決済管理業務を誰が担当するか？チャージバックなどのトラブル発生時の対応フローを決める。不正対策をどのように行うか？

まとめ：越境EC決済は「安全性」「利便性」「コスト」のバランス

越境ECにおける決済は、国内ECとは異なる様々な要素が絡み合います。特に初めて挑戦する中小企業にとっては、どの決済方法を選べば良いか、手数料はどれくらいかかるのか、セキュリティは大丈夫かなど、多くの疑問点や不安があることでしょう。

重要なのは、以下の3つのバランスを考慮することです。

• 安全性: 不正利用やチャージバックのリスクを最小限に抑えるための対策。信頼できる決済代行会社の選定や、セキュリティ機能の活用が鍵となります。
• 利便性: ターゲットとする海外の顧客が、普段利用し慣れている決済方法を提供すること。これにより、購入のハードルを下げ、売上向上につなげることができます。
• コスト: 初期費用、月額費用、トランザクション手数料、為替手数料など、決済に関わる様々なコストを把握し、自社の利益率とのバランスを考えること。

最初から全ての決済方法に対応する必要はありません。まずはターゲット市場で最も利用されている主要な決済方法（多くの場合はクレジットカード決済＋オンライン決済サービス）から導入し、事業の拡大に合わせて徐々に決済手段を増やしていくというアプローチが現実的です。

決済は越境EC事業の根幹に関わる部分です。信頼できるパートナー（決済代行会社など）を選び、適切な知識を持って対応することで、海外顧客とのスムーズで安全な取引を実現し、越境ECでの成功を目指してください。